你的数字支付交易安全谁来保障？这三方一个都不能少！

本文作者：PayPal亚太区财务风险管理总监Amaresh Mohan

电子商务是一个正在快速增长的领域，如今的消费者和企业已逐渐摒弃现金交易，开始拥抱数字支付所带来的便利。放眼亚太地区，中国的数字支付市场遥遥领先，根据PayPal 2017年发布的白皮书《数字支付：超越交易的思考》显示：86%的受访中国消费者已经开始使用数字支付方式，比例远高于亚洲平均水平（58%），在受访的7个市场中位列首位。同时，我们看到，在2017年上半年，中国跨境电商市场交易规模已高达3.6万亿元人民币，同比增长30.7%。^[1]据艾瑞咨询、中投顾问等第三方机构预测，2020年我国跨境电商交易规模有望达到12万亿元人民币。

数字支付和中国跨境贸易的蓬勃发展，为我们带来了许多前所未有的机遇。但同时我们也发现一些问题，那就是在推行新的在线支付商业模式时，树立用户的信心至关重要。在PayPal白皮书中，46%的受访者认为，交易安全的保障是促使人们接受数字支付的一大因素。为保障数字经济繁荣发展，能够安全、便捷且快速地处理交易至关重要。

与此同时，近年来身份盗用和欺诈案件频频发生，案件本身也越来越复杂，仅凭借数字支付的技术创新很难完全应对。尽管亚太地区各市场的政府和金融监管机构一直在维护网络安全方面做出相应的努力，但是支付服务方、商户和消费者也应该为保护支付链而共同努力。

PayPal认为，保障支付安全刻不容缓，只有三方合力才能共同提升在线支付的安全性。

1.   数字支付服务提供方：加强保障措施，提振用户信心

根据PayPal白皮书的数据，48%的中国受访消费者表示电子钱包和手机钱包已经成为自己在日常生活中使用最频繁的支付方式，是以“现金”作为日常支付方式人群（25%）的近两倍。而从跨境贸易的角度来看，越来越多的国际消费者也正在开始使用这种方式从中国商户购买他们心仪的产品和服务。虽然轻轻一个指尖的动作即可完成的数字交易为人们提供了诸多便利，但要推动这项技术的在更加广泛领域的应用，就必须拥有稳定、可靠、成熟的安全技术来保护用户——不仅仅是消费者，更包括我们的商户从长远来看，这将有利于建立起他们的信任，促进全球电子商务的繁荣。 

要预防网络犯罪，数字支付供应商必须提供严密的保护措施，积极降低风险，保障业务的稳定性。这意味着，数字支付提供方必须确保对敏感信息实施严密保护，考虑到各方各面，包括风险评估、系统未来的防护需求，以及为金融技术奠定稳定基础的关键要素。

从引进电子支付系统开始，我们就要着手预防网络诈骗与建立有效的风险管理。支付公司负责开发先进的安全技术，落实风险分析来监控用户当前和过去的账户活动情况，以辨别潜在的风险并验证用户身份。因此，对任何接触数据传输的相邻系统（无论是否属于专属系统），供应商均需要确保其通过适当的控制和加密来实现风险管理。

我们已经认识到，最好的解决方案是借助智能算法和高级数据分析，从零开始打造一个能够可靠地监测欺诈行为的解决方案。对于支付供应商而言，投资这样的系统很有价值，原因是此类系统在每笔交易后都能变得更加智能化，不断优化从而更加可靠地帮助支付服务提供方区别欺诈行为与正常用户行为。

2.   商户：投资安全有效的基础设施降低跨境交易的风险

随着跨境购物逐渐成为全球消费者的生活常态，支付安全性对海淘依然至关重要。根据PayPal 2016年发布的全球跨境贸易报告显示，受访的亚太网购消费者（包括中国在内）认为，安全的支付方式（43%）是他们跨境消费的首要动因。

因此，对于亚洲乃至中国这样蓬勃发展的电子商务市场来说，经营跨境贸易的商户们必须认识到，提升支付安全性，就能够为你的消费者和客户带去安全保障的信心。无论是提升内部风险管理能力，还是与提供风险管理服务的外部支付供应商合作，投资适当的风险控制方案和健全的系统基础设施，对有效识别和降低风险至关重要。

为维护消费者对数字支付的信任，特别是那些正在从中国商户手中购买产品和服务的跨境消费者对于数字支付的信心，进而增强其对跨境电子商务的信心在数字支付中设置多个安全层、应用授权协议以及跟踪和监控系统尤为重要。与过去不同，当今商业世界的运行日益活跃，跨境和跨时区交易的频率达到前所未有的数量。如此之大的交易量更加容易让网络犯罪分子入侵系统，及利用复杂的技术实现快速的匿名入侵。这就要求商户采用能够不间断工作且提供实时响应的风险降低系统。因此，这类问题的理想解决方案是使用能够跨越地理界限、并且保护用户安全的支付解决方案，如PayPal。

PayPal保障网上支付安全不只靠密码，而是一整个“黑盒”式风控体系。因为PayPal的全球网络拥有稳健的支付体系以及具备强大的风控功能，它能将一个国家或地区的经验应用、分析到全球所有市场，从而将安全漏洞的影响降至最低。

3.   消费者：了解自身在打击网络欺诈斗争中所扮演的先行者角色

虽然商户和支付供应商有责任保护终端用户，但消费者应认识到，自身也负有同等重要的责任。在网络安全问题上，“人是最弱的一环”这句话非常正确，因为10个用户中，就有6个会在不同账户中重复使用同一种密码^[2]。这使其更容易遭受网络钓鱼、恶意软件入侵和身份盗用等侵害。

在与网络安全威胁的斗争中，消费者需要学习简单、有效的方法，以降低遭受欺诈和盗窃的风险。比如消费者可以为每个在线账户设置不同的安全密码，或者在输入个人信息之前确保安全标识已经到位，例如以HTTPS开头的网站标识，或者网站上有挂锁图标，最后也要确保始终使用经过授权并不断更新的杀毒软件。

要想平稳过渡到数字经济，安全措施的发展必须要跟上前进的步伐，以应对网络风险。为努力建设一个更安全的网络世界与提供更全面的安全保护，我们必须认识到，支付生态系统中的每个人都应尽到自己的责任。

[1]  《中国对外贸易形势报告(2017年秋季)》，商务部

[2]2017 Digital Guardian密码安全习惯调查（链接）